从李咏去世谈重疾风险 消费者如何投保更划算？

       ■ 金融投资报记者 吉雪娇

       10月25日，前央视著名主持人李咏在接受了17个月的抗癌治疗后不幸离世。在网传“三亿保费赔付”引发争议的背后，有关人士认为，普通民众对于重疾风险的保障需求正在逐渐提高。但与此同时，对于很多人而言，重疾险如何投保？其中有哪些问题需要注意？依然是亟待解决的问题。

       定额给付保障更充分

       今年以来，李咏、臧天朔、师胜杰、计春华等多位明星因罹患重疾离世。在令人惋叹的同时，重疾的高发亦引发关注。

       尽管明星常常爆出数千万的天价保单，但从梳理情况来看，其投保主要针对个人或特定部位的意外伤害，重疾方面的保障，似乎鲜有被提及。不过事实上，对于普通民众而言，重大疾病高额的医疗费用更容易导致“因病返贫”，让生活质量大打折扣。考虑到重疾年轻化趋势日益明显，配置重疾险的重要性亦逐渐增加。

       重疾险，即重大疾病保险。是指由保险公司经办的以特定重大疾病为保障项目，当被保险人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予固定给付的商业保险行为。

       根据中国保险行业协会与中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中的定义，重疾保险产品的保障范围应当包括恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术等6种重大疾病。这6种重大疾病占一般人群一生能患上重疾的80%-85%。此外，《规范》中还定义了其他较常见的19种重大疾病。

       而由于重疾险一般是定额给付型保险，因此在确诊重大疾病后，可以按保险合同约定的保险金额获得赔付，与实际治疗费用无关。足额投保的情况下，在重大疾病治疗后的康复过程，可以获得更加充分的保障。

       保障额度50万元为优

       那么，重疾险产品该如何投保呢？综合来看，保险业内人士提醒，购买重疾险应“宜早不宜迟”。除重疾险产品一般会随年龄增加而保费上涨外，相对而言，终身重疾险产品越早购买享受的保障期限也越长。

       而在重疾险产品选择方面，在相同的保障期限、保额条件下，定期纯重疾险的保费是最低的。“由于该类保险在设置上的纯粹性，最大程度撬动重疾杠杆率；同时保险公司大多选择通过互联网保险平台销售，降低人力、渠道运营等成本，因此综合性价比最高。”唯数Vsurance与开心保联合发布的《2018年中国健康险产品测评报告》（以下简称《报告》）指出。

       在具体选择中，《报告》建议，消费者首先需确定保额，一般建议重疾保障额度30万元起，50万元为优，预算较多者可以额外考虑收入补偿及术后康复费用；其次确定产品形态，视个人情况，一般重疾责任是首先要解决的保障，轻症次之，身故责任视预算情况决定，生存返还责任偏储蓄性质，无足够预算不建议考虑；再次是确定保障期限，一般而言保障期限越长，保费越贵，在 70 岁以后，费率成指数型增长。“在合理的预算下，消费者应先确保足够的保障额度，然后权衡时间长短和保障范围高低的关系，具体因不同人的风险偏好不同而可以有不同选择。”

       预算有限可选择消费型产品

       另一方面，对于目前收入尚不稳定，不想制定长期重疾险计划的年轻人而言，业内人士则建议，可选择消费型的短期重疾险产品。这些产品可以以相对较低的保费在一定期限内获得较高的保障。

       如某尊享e生·重疾险产品，涵盖70种重大疾病以及30种常见轻症，其中重疾保额最高为30万，保费最低为233元；另一款一年期互联网重疾险产品，则包括目前发病率较高的100种重疾，重疾保额达50万元，其中罹患特定重疾保额可翻倍至100万元。同时覆盖轻症赔付，轻症最高10万元，且发生轻症不影响其他保障续保。从价格来看，年保费最低为355元，其中26-30岁人群保费为945元。

       此外，对于没有投保终身重疾险，又由于年龄限制无法投保短期消费型重疾险的老年群体，则可以考虑投保消费型防癌险产品。防癌险是专门针对肿瘤疾病的险种，保障范围较重疾险窄，保费也相对便宜。其在投保年龄方面更为宽松，目前多家险企推出的老年防癌险产品，投保年龄可至80岁，甚至在连续投保的情况下可至99岁。且糖尿病、三高、心脑血管人群也有可能投保。

       “无论选择哪种保险产品，一定要认真阅读保险条款与除外责任。很多产品保障同一种疾病，但在条款细节上却不一定相同。在购买时，如果遇到不明白的地方可要求销售人员进一步解释，以更好的保护自身权益。”上述保险人士建议。