金融数字化的AI新解

实现高质量发展，是金融业一直在探索的答案。

所有的回答中，科技一定是最核心的词汇和最关键的变量，是关于增长、竞争力的最大公约数。随着大模型技术的爆发，各家机构从AI技术创新能力的竞赛，再到技术应用能力的比拼，正推动AI对金融业态的全面重塑。

讲好AI与数字金融结合的故事，关键在于能否用AI带来业务质效的提升，能否切实改善用户体验。作为一家技术驱动的数字金融机构，马上消费不仅具有AI技术的全方位自主研发能力，还具有AI在消费金融场景的全景落地应用能力。通过应用创新性、前瞻性和引领性的技术，这家公司正在构筑业务发展的坚实底座。

强力度：AI助力打造极致用户体验

技术、专利、奖项不是“花瓶”，归根结底是要满足用户需求。随着金融行业进入精耕细作的存量时代，用户体验管理能力正成为增加用户粘性的着力点。AI技术的应用，为用户体验管理打开了新思路。金融机构在历经多年的“跑马圈地”后，纷纷思考“如何利用AI技术提升用户体验”，构筑新的竞争壁垒。

马上消费自成立之初便开始深耕数智化的体验管理，从早期建立客服中心、智能客服平台系统等基础设施，再到搭建数据分析体系，实践全链路体验洞察优化改进，逐步形成用户服务全链路的数智化体验管理。

通过大数据监测、分析体验数据和运营数据，马上消费建立了360°感知用户体验的数据整合平台，通过多旅程、多维度系统性协同定义、匹配用户画像，去全面洞察并满足用户的真实需求，进而构建起一个可动态监测、闭环迭代的全面体验管理模型，推动产品、技术、智能渠道服务等不同部门结合自身指标，持续迭代用户体验。

在智能客服的底层能力上，该公司采用自主研发的人机对话系统架构，以深度学习、机器学习、增强学习等核心AI算法为基础，可实现意图识别、意图预测、上下文理解等核心服务能力，为1.8亿用户提供了“千人千面”的精准智能服务。

这些细节上的打磨，有力提升了金融服务的效益和质量。据了解，马上消费基于大模型驱动的金融智能客服，整体用户满意度超过98%，客服团队效率提升10倍，用户好评率提升23%。

提精度：AI构建个性化营销闭环

体验是留住用户的关键内核，营销能力则是获客的外生动力。如何把握住数字时代的用户，如何精准洞察、快速响应用户需求，实现极致体验？答案也在大数据和AI中。

麦肯锡的研究数据显示，成功的数字化营销能让银行销售生产率提高20%，用户流失率下降25%，交叉销售成功率提高160%。据马上消费业务负责人介绍，目前马上消费已经逐步将“AI+数据”技术引入到营销素材投放、千人千面的个性化推荐等运营场景中。例如，投前配置上，系统可通过AIGC生产投放素材。紧接着，海量的营销素材进入多模态智能合规审核流程，不仅从整体上提升了营销素材的合规性，也极大地释放了人力压力。

据了解，相比广告代理商的人工监测，马上消费的智能广告投放系统，能够实现24小时在线监测，并实时对衰退信号进行预警和调控，降低无效广告的资源浪费，大大提升了广告投放效率。将来，这项能力将进一步迭代，实现机器和人的协作互补，实现自主投放获客，进一步精细营销的颗粒度，提质增效。

第三方数据显示，马上消费自营平台安逸花App月活跃用户达1500万，稳居行业前列。据介绍，基于当下主流的CTP+MA技术，结合AI心理学，马上消费搭建了十几个数智化决策模型，针对用户不同生命周期逐步完善用户画像和标签体系，并实现千人千面的个性化落地页，精准触达用户差异化个性化需求及体验。此外，安逸花还能实现远程更新离线包，免去了因APP频繁上线新版本、用户手动更新的麻烦。

正如马上消费技术研发部高级总监吴鹏所说，马上消费在技术研发上力图将优雅的设计理念融入复杂的金融业务，从业务架构、系统架构、数据架构、技术架构上尽可能做到良好的可扩展性、高可用性，为更精细化的服务奠定坚实基础。

增厚度：AI织密风控防线

金融行业是践行数字化变革科技投入最大、产出最丰厚的战场之一。金融风险管理作为金融的核心业务领域，更是高标准实践前沿科技的先行军。

近年来，金融风险管理业务全面线上化、智能化的变革在不断提速。马上消费认为，以数字化可信AI决策能力，是提高精准度和效率重要手段。

经过多年实践，马上消费已建成并全面应用“系统可信、工程可信、数据可信”的高度成熟数字化可信能力的第四代大数据智能决策一体化平台。该平台在超大规模数据决策资产管理、高效敏捷仿真训练迭代、高稳定性、高效能弹性容量管理的保障下，使得全场景风险智能决策体系具备行业领先的迭代进化能力。

什么是可信AI决策能力？马上消费风控负责人拆解道，“过去一年，公司授信审批、提现审批的策略复杂度提升150%，审批并发提升近100%，模型并发提升超110%，变量并发提升200%，在风控决策、数据计算难度持续加倍的挑战下，马上消费在风控审批效率上不降反升，风控审批耗时下降近50%，真正做到了风控能力的质效齐升。这背后，正是马上消费算力和治理水平全面提升的重要表现。

更为关键的是，新平台在满足高频策略决策的同时还能保障生产的平稳运行，在全年近万次的策略高频迭代基础上，通过平台的智能运维、智能仿真验证、智能监控运营能力主动发现、拦截变更质量问题和线上突发问题近120次，实现生产99.999%的稳定运行的系统可信能力。

风控技术的不断精进，支撑马上消费在数字化可信AI决策能力上实现更加复杂的功能。比如建设具备全场景策略数据链路的影响分析能力，能够自动化对链路问题传导进行影响分析和问题归因，以此实现对复杂智能决策体系的数据资产管理治理，提升应用价值和应用效率。截止目前，马上消费实现了共计14万+智慧空间特征、2000+模型在全场景智能决策的应用管理运营。

强大算力、稳健平台、智能系统化归因分析，构建出业务发展的坚实底座，建立起了一道坚不可摧的防线。

多年来，马上消费一直致力于AI科技研发，结合真实业务场景，不断建设面向未来的AI基础设施，构建安全、稳定、可信的全栈智能，实现业务全价值链共享数据资产，建设以数据为中心的高效高稳定性高弹性计算体系，支撑组织具备智能决策生态进化能力，让因果推理更精准，并具备对抗学习能力、鲁棒性。当前，可信AI决策能力已成为马上消费1.8亿用户的安全卫士、业务发展的智能引擎。

数智化时代，“以用户为中心”不仅仅是理念和情怀，更是实打实的AI技术角力。所有领跑高质量发展之路的企业，正以AI为桨，驶向数智化的蓝海。(文/梁坤)