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“长寿时代”来临:养老金融的“中信解法”

金融投资报 2023-11-21 16:41:56
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个人养老金试点将满一周年。根据中央金融工作会议精神,养老金融被列入推动金融高质量发展的“五篇大文章”之一,其社会价值和战略意义被推至新的高度。

其实,随着我国养老第三支柱开始发力,从“储蓄养老”过渡到“投资养老”正在变为居民的主流选择。人们对养老生活的目标也从“生存型养老”逐步转向高质量的“生活型养老”。这些新趋势、新变化也给中国的养老金融市场提出了新挑战。

就在几日前,在中信银行与富达基金联合举办的2023“幸福+”养老财富管理论坛上,针对当下养老金融市场的不同年龄层、不同客群的养老需求,中信银行给出了自己的“中信解法”:从全生命周期的养老规划出发,围绕客户不同生命周期阶段的财富管理需求,提出“三分四步”的养老理念和实施路径。

不仅如此,与同业有所不同的是,中信银行依托中信金控、中信集团的大平台,与其他子公司形成协同之力,打造了“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈,构建了一个覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环。

“长寿时代”的多重考验

根据国家统计局数据,2022年,我国65岁及以上人口比重已达到14.9%、老年抚养比已提升至21.8%,社会老龄化趋势加速演进。不仅如此,我国人均预期寿命已提高到77.93岁,主要健康指标居于中高收入国家前列。

“长寿时代”来临,也给养老金融市场带来更大挑战。

从客户视角来看,随着社会环境、家庭结构和大众生活方式的转变,关注养老的年龄层愈发下沉,甚至90后、00后的年轻人也开始有了“养老焦虑”,计划进行养老投资。

不仅如此,根据中信银行发布的《中国居民养老财富管理发展报告(2023)》,随着社会进步和居民生活水平提高,人们将面临着多元化的养老需求,这些需求不仅包括养老财富保值增值的金融需求,还包括退休养老生活的非金融需求。

换句话说,基础的生活保障不再是养老的全部要义,一个体面、健康、富足的养老生活才是目标。相应的,这也需要更早地开始“为老筹谋”,需要更多的养老储备。

从金融机构的角度来看,更长周期的财富规划、更多维度的养老需求,对应着更高难度的养老金融产品和服务能力。它需要跟随客户的全生命周期,在不同的人生阶段,提供更适配、更精准的产品及服务。

中信银行相关负责人在论坛上提到,举办此次论坛的初心是响应和落实中央金融工作会议精神,站在个人养老金制度施行一周年的时点,与合作伙伴共同探讨养老金融未来发展,为创新养老金融服务打开新视野,为践行金融为民担起新责任。个人养老金制度实施以来,政策成效明显,快速激发养老储备需求,账户参与人数持续增加,给金融业全面推行养老金融服务创造了新的机遇,养老金融大有可为。

报告中的调研数据显示,有49%的受访者表示“养老产品收益率偏低,不能满足投资需求”,47%的受访者表示“没有找到合适的产品”,36%的受访者表示“缺乏专业的顾问帮助自己”。由此可见,养老金融需求旺盛,而消除行动阻力的关键在于金融机构提供高质量的养老金融,尤其是顾问服务。

“中信解法”的三分四步

一个时代特定的社会、经济、文化环境决定了一代人的养老方式。

从沿袭千年的“养儿防老”,到过去数十年不断完善的社会养老服务体系,再到如今日益多元化的养老选择,国人的养老方式、观念和态度都在发生翻天覆地的改变。

中信银行认为,每个人都应该做自己人生的CFO,通过贯穿一生的财务规划,确保生活品质不因预期寿命提升而降低,从而更好地享受长寿这份礼物。

何谓CFO(Chief Financial Officer)?在企业中指首席财务官,负责管理公司财务,确保资金安全运转的同时提升应用效率。中信银行表示,在人生的财富规划中,人们应该将养老储备因素考虑在内,以个人或家庭养老需求为出发点,让养老财务从健康到安全、从安全到自主、从自主到自由,最终实现养老储备目标。针对不同年龄层和不同客群的养老金融需求,作为国内最早布局并长期耕耘养老金融服务的商业银行,中信银行在十几年的时间里沉淀出了一套 “中信解法”,也被简称为“三分四步”。

所谓“三分法”,是根据人生的三个重要阶段来做相应的财务规划:

18-35岁,从校园到社会,事业的起步发展期,开始有能力为自己的兴趣买单,这个时候应注重收支平衡,首要目标是要打造“一张健康的资产负债表,实现资产和负债的平衡,为后面养老储备积攒第一桶金”。

35-60岁,正处于事业高速发展期,结余资金逐步积累。中信银行提出了“一本科学的养老账本”的理念,旨在帮助这些中生代群体实现财富的稳健增值,为未来的养老支出做好储备。

60岁之后,步入退休后的银发阶段,中信银行则提出了“一个幸福的晚年生活”的理念,旨在帮助他们通过合理规划实现养老资产稳健增值,保障养老支出具有可持续性。

基于不同人群和人生阶段的实际情况,中信银行率先在行业内提出“平衡收支、预防风险、规划养老、长钱投资”的四步法,通过贯穿一生的财务规划,实现人民群众退休以后的生活质量保障。

对此,中信银行打造了包含“一个账户、一套产品、一个账本、一套服务、一支队伍、一个平台”六大支撑,覆盖养老资金筹备期和养老资金运用期的全生命周期“幸福+”养老金融服务体系。

养老金融的“生态圈”

在中信银行看来,居民的养老需求既包括养老财富保值增值的金融需求,还包括退休养老生活的非金融需求。而前者又涉及到不同品类、期限、功能的养老金融产品。

对此,中信银行也借助了中信集团、中信金控的多牌照、跨领域的协同之力。

一方面,在2023 年初,中信金控财富管理委员会成立养老金工作室,成员包括中信银行、中信证券、中信建投证券、中信信托、中信保诚人寿、华夏基金。

作为中国首批获准开业的金融控股公司,中信金控旗下各子公司不仅都是各细分领域的领军企业,并且都在积极地布局和参与养老金融业务,他们组成的联合舰队,也为中国养老生态打造了金融领域的一个特别样本。

依托中信金控金融领域全牌照的优势,基于资产负债表的全局视角,养老金工作室将运用全生命周期规划的方法,优选全市场优质的养老金融产品,以满足不同目标客群、不同人生阶段的财富需求。

另一方面,中信银行还联手中信集团养老产业子公司以及外部优质养老资源,打造“内外双循环”的养老金融综合服务生态圈,构建了一个覆盖“财富、健康、医养、长寿”的养老金融服务闭环。

通过打通客户虚拟的养老金融支付体系与实体的养老“非金融”服务体系的链接通道,中信银行布局了全生命周期、全客层、全客群的养老“金融+非金融”服务体系,为客户高质量的“生活型养老”目标保驾护航。

正如中信金控相关负责人在论坛上所说,“为者常成,行者常至”。

从2009年推出国内首张老年客户专属卡“幸福年华卡”,开始布局养老金融;经过十几年的沉淀和完善,中信银行形成了围绕客户全生命周期的“幸福+”养老金融体系;再到联手中信金控、中信集团,组成养老服务的联合舰队。中信银行一直在为用户有备而老、幸福养老的目标而努力,这是一家股份行在“长寿时代”下交出的答卷,也是一家国有银行践行金融为民的担当。(金讯)

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