四川眉山市创新经营权质押贷款模式  打通金融赋能农旅融合新路径

金融投资网讯 2024年1月19日，四川省眉山市洪雅县瓦屋山镇的焕新开业悦友山庄民宿旅店里，李良琼和家人兴高采烈地悬挂灯笼，迎接即将到来的旅游高峰。“以前一年营业额约40万元，今年我有信心能实现80万元。”悦友山庄业主李良琼望着火红的灯笼和修葺一新的旅店高兴地说。

李良琼一家都是瓦屋山镇瓦山社区居民。2009年，全家投入70万元将4层的自家小楼改建为旅店，开始了乡村民宿经营。一转眼10多年过去了，老旧的旅店逐渐开始影响经营质量和效益。2021年起，李良琼开始计划改造升级旅店，但100多万的改造资金，全家想尽办法也凑不出来。而由于缺乏符合条件的足额抵押物，当地的银行机构也无法提供这么多的贷款。

改造升级前的山庄

2022年5月，眉山市成为四川省唯一全域纳入乡村振兴金融创新示范区建设首批试点的市州。围绕着“全”“新”“实”的金融创新示范区建设要求，眉山市先后创新推出了全国首单“柑橘溯源保”、全省首笔“乡村振兴全域旅游贷”。悦友山庄面临的困难和期盼也很快得到了市级相关部门的关注。

“旅店当时面临的困难其实就是一个农村房屋经营权确权难、处置难、变现难的问题。”人民银行眉山市分行负责人回忆道：“要解决这一难题，单独依靠银行机构和现有的贷款模式是不够的。”于是，参考2015年至2018年眉山市彭山区“两权”抵押试点的经验，人民银行眉山市分行、眉山市金融工作局、中国农业银行眉山分行与成都农交所眉山所共同探索发放经营权质押贷款。

新的贷款模式很快确定：瓦屋山管委会负责对经营者权属是否清晰、有无纠纷等进行确认，确保经营权在今后的流转中不出现纠纷；农交所作为经营权的处置交易平台，负责经营权预流转和后续处置交易事项；银行作为贷款资金发放机构，负责审核贷款申请、评定额度、发放贷款。如果出现意外，贷款业主无法偿还借款，则由农交所根据与业主签订的协议，将所涉经营权对外流转，流转价款用于偿还银行贷款，并在贷款还清后将经营权归还贷款业主。这样，银行愿贷不敢贷、民宿经营者想贷不能贷的难题就迎刃而解。

贷款办理过程中，中国农业银行眉山分行为了最大程度让利，体现金融服务乡村振兴的责任担当，坚持贷款利率“零”上浮，年化利率仅3.65%，并承担了在农交所的所有服务费，还积极做优做实服务，上门办理了全部业务手续。

改造升级后的山庄

2023年2月24日，李良琼悦友山庄民宿项目126万元的贷款发放到账。作为四川省首笔农旅融合贷款，也被人民银行四川省分行、四川省地方金融监督管理局、四川省农业农村厅评为金融服务乡村振兴优秀案例，其意义不仅是解决了悦友山庄的难题，也为类似的情况都提供了样本，对盘活乡村沉寂资产、赋能农旅融合发展有着很好的参考意义。

“普惠金融是中央金融工作会议提出的‘金融五篇大文章’之一，眉山市金融系统将全力为有金融服务需求的社会各阶层和群体，尤其是为农民、农村提供适当、有效的金融服务，持续开展乡村振兴创新示范区建设，不断提升乡村振兴金融服务质效，坚决走好中国特色金融发展之路。”人民银行眉山市分行负责人对记者如是说。(杨文 张沛 何颖/文 石璐露/摄)