优化保险保障体系 多类产品或加速“推新”

■本报记者 吉雪娇

6月24日，中国人民银行等六部门联合印发《关于金融支持提振和扩大消费的指导意见》。其中指出，要夯实宏观经济金融基础，支持居民就业增收，优化保险保障，积极培育消费需求。

其中，商业保险年金产品、商业健康保险等获“点名”，相关保险迎来利好。当前保险机构在相关产品、服务等方面布局情况如何？未来将会迎来怎样的变化？

加快推进商业保险年金产品创新

在政策和市场的双重引导下，养老金融正迈向全新的发展阶段，发展第三支柱保险成为行业共识。

《意见》明确，支持优化保障体系，提升消费意愿。鼓励金融机构研发符合参加人养老需求、具有长期限特征且具有一定收益率的个人养老金专属产品，促进养老财富储备和稳健增值。加快推进商业保险年金产品创新。

自2022年个人养老金制度正式实施以来，各类金融机构纷纷布局个人养老金产品，其中，个人养老金保险产品“货架”持续扩容。国家社会保险公共服务平台数据显示，截至2025年6月25日，全国共有个人养老金保险产品248款，数量明显增加。

从个人养老金保险产品类型来看，除专属商业养老保险外，还包括两全保险、年金保险、税延养老保险产品等。

除个人养老金保险产品外，保险机构亦在开发更多贴近不同人群需求的养老金融产品。商业保险年金产品正是其中代表。

2024年10月，金融监管总局印发《关于大力发展商业保险年金有关事项的通知》(以下简称《通知》)，明确商业保险年金的概念，提出推动业务发展、加强监管的相关举措。2025年3月，《银行业保险业养老金融高质量发展实施方案》提出，大力发展商业保险年金，鼓励保险机构创设兼具养老风险保障和财富管理功能的商业保险年金新型产品，支持浮动收益型保险发展。

分析人士指出，通过明确相应产品范围鼓励商业保险公司扩大第三支柱养老产品供给。有利于引导保险公司发挥精算技术、长期产品开发和长期资金管理的优势，为人民群众提供丰富多样的养老保障和跨期财务规划服务。“以个人养老金推广为契机，保险机构可以全面推出多种形式的商业保险年金产品，逐渐构建全生命周期的养老金融保险保障和健康管理与养老服务。”

扩大商业健康保险覆盖面

同时，《意见》指出，扩大商业健康保险覆盖面，提升服务保障水平。发展商业长期护理保险。推动商业健康保险加大创新药支持力度，满足人民群众多层次、个性化的健康保障需求。支持发展老年旅游保险，鼓励扩大旅游保险覆盖面。

值得关注的是，在深化医保改革、推动多层次医疗保障体系的背景下，保险公司正通过升级产品或推出新产品，将高价值创新药纳入保障范围。

2024年9月，国务院印发《关于加强监管防范风险推动保险业高质量发展的若干意见》,明确提出要提升健康保险服务保障水平，扩大健康保险覆盖面，将医疗新技术、新药品、新器械应用纳入保障范围，并推动商业健康保险与健康管理深度融合。

分析人士认为，基本医保对于高值创新药存在较大的保障缺口，需要发挥商业健康险多元支付的价值。商业保险通过产品扩容、精准承保，有助于补足基本医保未覆盖的部分，降低了创新药的可及性门槛。

同样受到关注的还有长期护理保险(以下简称“长护险”)。随着老龄化的加速和长护险试点的逐步推进，长护险的地位日益凸显。相关数据显示，自2016年正式试点至今，长护险制度已经覆盖北京、天津、成都、宁波等49个城市、约1.8亿人，累计惠及260万人，减负超800亿元。

2025年1月，《中共中央 国务院关于深化养老服务改革发展的意见》发布，其中提出加快建立长期护理保险制度，推广包含长期护理责任、健康管理的商业健康保险产品等。

随着我国长护险大面积落地在即，业内人士认为，未来或将形成基本长护险、社商融合的普惠型长护险和纯商业长护险共同构成的多层次长期护理保障体系。