假期旅游市场升温 保险如何“随行”？

金融投资报记者 吉雪娇

出国游、亲子游、自驾游……“五一”假期临近，旅游市场持续升温。在制定出游计划的同时，通过配置保险产品更好地规避风险，也成为越来越多消费者的选择。

那么，消费者应该如何配置保险为旅程“护航”？在旅游险中有哪些免责条款？需要留意哪些问题？

“根据不同的旅行方式和目的地，保险种类选择有所差异，消费者可根据个人需求进行配置。”业内人士建议。

境外旅游投保需留意

在“请4休11”拼假策略带动下，今年“五一”假期，国内长线远途旅游爆发的同时，出境游市场也持续升温。以某旅行平台为例，数据显示，该平台上的出境游商品预订量同比增长12%，出境游机票、酒店商品预订量均大幅超越去年同期，景区门票预订量劲增150%。

由于境外旅游涉及语言、法律法规等方面的差异，风险问题较国内旅游更为复杂，也更加需要保险“护航”。

保险人士指出，境外旅游最常见的风险包括意外伤害、突发疾病、个人财产遗失或被盗、行李延迟或丢失等，消费者可以根据旅行目的地、是否参加高风险运动、旅行时间等综合考虑选择不同的保险产品。

具体来看，境外旅游意外伤害保险可优先考虑，同时，为及时获得医疗救助，避免大额医疗费用支出，可考虑附加投保合适额度的医疗保险。

以某境外旅行险为例，保障范围包括医药补偿、意外身故及伤残保障、医疗运送和送返、随身财产、旅行证件遗失、银行卡盗刷、旅行延误、身故遗体送返、个人责任、旅行变更、住院津贴、旅行绑架及非法拘禁、行李延误等。

在确定医疗保险的保险金额时，一般可以参考旅游天数、旅行地区的医疗费用水平等因素。有的国家(地区)还将购买医疗保险作为申请签证的前提，比如赴申根国家旅行必须购买保险金额不低于3万欧元的医疗保险。为便于理赔，可考虑选择带有提前垫付医疗费用条款的保险产品。

同时，带有紧急救援服务条款的保险产品可作为优先选择。如购买的保险产品带有紧急救援服务条款，游客发生意外事故或突发急性疾病时，拨打保险机构提供的救援服务电话，便可获得紧急救援或医疗服务。保险合同还可约定，由保险机构承担游客医疗运送和送返、直系亲属慰问探访、紧急搜救等相关费用。

需要留意的是，购买境外旅行相关保险，在关注险种、价格、保障期限的同时，还要留意旅游目的地是否在保障范围内。

此外，在境外旅游时如遇到人身、财产损失，或遭受紧急情况，除第一时间报警外，还应及时向保险公司报案，并留存与保险事故相关的证据，以便及时获得保险赔偿。

根据自身需求理性投保

随着旅游潮的来临，保险市场也随之升温。多家保险销售平台旅游险及意外险产品销量均出现大幅增长，而多家保险销售平台也瞄准了这一商机，纷纷推出旅游保障类产品。

如某保险公司APP推出“五一出行保险专场”，推出个人意外险、境内旅游险、境内自驾游险等多款短期保障型产品供出行人群选择。

整体而言，旅游综合保险保费并不高，但保额较高，且保障灵活。在投保时，支持按天投保，可自由选择保障时间，价格区间通常为几元至几十元。

有消费者向记者表示，在预订假期行程后，为自己和家人投保了某旅游意外险产品，保障范围包括意外身故/残疾、高风险活动意外、猝死保障、乘坐交通工具意外、意外伤害医疗费用、意外住院津贴、旅行现金损失、随身行李物品损失、个人旅行法律责任等，基本可以满足保障需求。

“通过提前做好出行的保险规划，消费者可以通过充分比较，选择适合自身需求的保险产品，避免仓促购买。”保险人士提醒，具体来看，可根据自身需求，合理选择具体险种、保险期间、保障范围等，并确认投保人、被保险人、受益人、保险金额、缴费方式等重要内容。同时仔细阅读保险条款，着重了解条款中“意外伤害”等重要词语的涵义，以及责任免除等可能对保险理赔产生重要影响的条文，对所购保险做到心中有数。

此外，假期旅行期间，行程取消或航班延误也可能对消费者造成损失。对此，酒店取消险、航班延误险等可提供保障。以酒店取消险为例，目前通过互联网平台预订酒店时，通常有酒店取消险产品可供消费者选择。不过，多数酒店取消险在理赔过程中，并非全额赔付。消费者在预订时需要仔细了解酒店取消险的相关细则，看清相关保险责任，根据自身情况判断是否适合购买该保险。

需要留意的是，如果消费者要参与滑雪、攀岩、潜水、跳伞等高风险运动，需要选择将这些高风险运动列入承保范围内的保险产品。此外，投保旅行险时，保险期间应覆盖或略长于旅游时间，以免在旅游行程发生变化的情况下，因保险到期而失去保险保障。