“寿险转长护险”试点满月 多家险企启动转换业务

金融投资网记者 吉雪娇

随着人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点5月正式启动，保险机构也陆续“入场”。据不完全统计，截至目前，中国人寿、人保寿险、太平人寿等三家险企已启动相关业务，在官网开设相关信披专栏，并披露了14款可进行业务转换的寿险产品。

多家险企启动长护险转换业务

为满足大众特别是失能老年人的长期护理保障需求，今年3月，原银保监会印发《关于开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务试点的通知》(以下简称《通知》)，决定自5月1日起开展人寿保险与长期护理保险责任转换业务(以下简称“转换业务”)试点，试点期限暂定两年。

随着转换业务的落地，多家险企陆续“入场”，启动人寿保险与长期护理保险责任转换业务。

记者查询发现，目前，中国人寿、人保寿险、太平人寿已在官网开设“人寿保险与长期护理保险责任转换”信息披露专栏，向公众披露可申请转换业务的人寿保险产品名称、条款及适用的责任转换方法等。

总体来看，三家险企初步选定了共计14款终身寿险产品进行转换。其中，中国人寿寿险发布3款终身寿险转换信息，分别为国寿福终身寿险(2021版)、祥瑞还本终身保险、祥瑞终身保险。3款产品均采取保单贴现法进行责任转换。

人保寿险披露的4款终身寿险同样采取保单贴现法进行责任转换，具体来看，人保福终身寿险、人保福2021终身寿险、人保福2020终身寿险、卓越世家终身寿险4款终身寿险产品4款终身寿险的投保人，如仅投保了主险没有附加险，且投保后已满2个保单年度的，无论被保险人健康状况如何，经被保险人同意后，投保人均可以自愿与人保寿险公司签订《人保寿险保单贴现法护理转换权益补充协议》。

此外，太平人寿选择了太平岁寿年丰终身寿险、太平至尊恒享终身寿险、太平岁有余庆终身寿险、太平臻享金生终身寿险、太平岁悦添富终身寿险、太平臻爱金生终身寿险、太平美好金生终身寿险等7款终身寿险产品开展转换业务，适用的责任转换方法为精算等价法。

或激发商保长护支付需求

所谓转换业务，是指人身保险公司根据投保人自愿提出的申请，将处于有效状态的人寿保险保单中的身故或满期给付等责任，通过科学合理的责任转换方法转换为护理给付责任，支持被保险人在因特定疾病或意外伤残等原因进入护理状态时提前获得保险金给付。

而保单贴现法和精算等价法为责任转换的两种方式。根据《通知》，保单贴现法适用于已进入护理状态的被保险人，将原本在身故等保险责任发生时才能给付的保险金，通过保险金折价的方式提前给付给被保险人。精算等价法适用于尚未进入护理状态的被保险人，将寿险保单的部分保险责任转换为长期护理给付责任，为被保险人提供未来可能的长期护理保障。

随着我国人口老龄化加速，老年人对长期护理保障的需求在大幅增长。在现阶段人民群众长期护理保障需求增长、商业长期护理保险供给不足的情况下，充分利用存量寿险产品开展转换业务，能够在短时间内有效提升长期护理保险供给能力，缓解失能人群护理费用压力。

在分析人士看来，转换业务本质上是拓展了保险责任和范围，放宽了保险金领取条件，特别是对于已经进入约定护理状态的被保险人而言，相当于提前领取了保险金。

在满足人民群众差异化个性化的长期护理保障需求的同时，开展转换业务也是在短时间内增加商业长期护理保险供给的有效路径。原银保监会相关负责人表示，充分利用存量寿险产品开展转换业务同时也创新了保险服务的内容和形式，有利于增强人民群众对长期护理保险的理解和认识，推动行业为进一步发展长期护理保险积累经验。

“长护险转换权益将成为寿险产品新亮点，利好激发居民的商保长护支付需求。”分析人士认为，长护险转换权益的设计将使得现有的寿险产品功能更加丰富，满足客户现有的以及潜在的长期护理支付需求，利好推动新单增长。此外，长护险转换权益正式纳入人身险产品将有利于进行消费者保险教育，从而激发客户的长期护理支付的商保配置需求。