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保险业风险保障结构应加大优化力度

证券日报 2022-09-27 08:00:19
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今年前8个月,保险公司原保险保费收入达3.5万亿元,同比增长4.8%;保险业提供风险保障金额同比大增42.5%。保额增速远高于保费增速引发行业广泛关注。

通俗地解释,保费就是投保人为获得保障而支付给险企的费用,保额则是险企承担的风险规模。二者通常呈正相关关系,即其他条件一致的情况下,保额越高投保人需支付的保费越高。

但今年二者增速差距较大,究其原因,有两点:一是,受宏观经济增速趋缓、营销员“大流失”、消费端需求收缩的冲击,行业保费增速放缓。二是,今年人身险公司保额增速放缓,但财险公司保额占比较高且增速较快,拉动全行业保额快速增长。据银保监会披露的数据显示,前7个月,财险公司保额达8176.9万亿元,同比大增51.8%,而人身险公司保额仅843.6万亿元,同比下滑5.9%。

上述情况,可谓喜忧参半。喜的是,不少财产险,如责任险、企财险、工程险等险种,是服务实体经济的重要抓手,其保额增速远高于保费,体现出保险业作为“稳定器”“助推器”及“压舱石”的功能得到较为充分地发挥。此外,保额快速增长也反映出,部分险企通过“控费”、强化风险识别能力等一系列手段,提升了承保能力,因此在同样的保费水平下保额有所提升。

忧的是,行业提供的风险保障结构亟需优化。

首先,人身险业务近三年来贡献了行业超七成利润,是影响行业兴衰的决定性大类险种。但今年前7个月,人身险公司保费在增长3.4%的背景下,保额却下滑了5.9%。这主要有三方面原因:一是部分险企加大了偏理财型业务销售规模;二是占保额比例较大的百万医疗险去年同期保额基数较高;三是部分险企在同等保费水平下降低了重疾险等产品保额。实际上,偏理财型保险内含价值较低,加大该类业务规模不利于险企长期健康发展。这也是监管此前一直倡导“保险姓保”的重要原因。此外,在销售一线,保额与保费比也被视为体现重疾险等产品性价比的参考指标之一,在行业低迷期,同等保费下保额降低不利于行业发展。

其次,尽管财险公司保费与保额均实现了正增长,但部分险种的保额增速显著高于保费增速,这需要险企检视风控是否到位。如,前7个月责任险保费增长12.5%,但保额却大增86.4%,尽管短期内不一定会出现承保风险,但保额增速持续高于保费增速则值得警惕,毕竟,险企对某一险种的承保能力短期内很难发生大幅提升。值得警惕的是,2016年前后曾出现过保额增速远高于保费增速的险种是P2P履约保证保险,该险种一度让多家险企出现大幅亏损,部分险企至今未走出泥潭。

总而言之,近两年来保险业步入低谷期,市场竞争加剧,一些险企急于寻找新的增长点无可厚非,但在这一过程中,应牢牢守住风险底线。在此基础上,险企应持续优化风险保障结构,一方面,要加大对人身险业务的保障力度,尤其要通过强化承保能力,提升对重疾险、长期寿险等高价值业务的保障水平,为行业复苏培育新动能;另一方面,财险业的发展要服务国家战略、实体经济、民生建设等重点领域,持续提升农险、工程险等险种的保障水平。

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