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新能源车保费引热议 理赔服务料持续升级

中国证券报·中证网 2022-01-14 08:20:45
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近期,新能源专属车险上线后,“特斯拉保费一夜暴涨80%”的话题引发热议。据多位网友反映,蔚来、小鹏汽车等多款“新势力”车型的保费也出现不同程度上涨。

1月13日,中国证券报记者实地探访了北京一家特斯拉销售门店。销售人员表示,个别高端车型保费有所上涨,以特斯拉ModelY长续航版为例,新车全险9000元上下。特斯拉某些车型的保费确实有所增加,但并不是“天价”。

业内人士认为,目前新能源车保费需要通过全新的系数来计算,保费由原来的统一定价变为一车一价、一人一价,最终报价与车型、出险情况、车主交通违法记录等多个因素相关。此外,随着新能源车技术不断进步以及新能源车风险测算更精确,保费定价有望更科学。

保费变动幅度受关注

一位北京特斯拉销售门店的销售人员表示,整体来看,新能源车险保费有升有降。一些高端车型车身采用整体压铸技术,如果发生碰撞导致车身受损,通常只能一体更换,赔付金额明显比其他车型高。另外高端车型价格上涨,保费也势必会涨。

特斯拉2021年12月30日回应称,不同保险公司、不同地区、不同车型的车辆保费涨幅略有差异。从当日统计来看,特斯拉车辆保费此次上涨幅度约10%,比较受关注的高性能版车型保费,上涨幅度在20%以内,具体金额需要以当地保险公司的报价为准。

同时,小鹏和蔚来陆续也对保费上涨进行回应。小鹏汽车发布《关于新能源车险产品上线对于小鹏品牌车型商业车险的保费变化的说明》表示,据各保险公司反馈的全国保费情况,小鹏汽车全线车型保费平均涨幅2.9%-18.2%(不同保险公司、不同地区、不同车型涨幅略有差异),具体金额以当地保险公司的报价为准。

蔚来在其官方App上发布说明称,计划在2022年3月推出服务无忧2022版。对于车主关心的保费问题,蔚来回应称,保险无忧的定价依然为“保险费用+1680元蔚来专属服务”,其中1680元蔚来专属服务不变,整体保费的变化与用户所在地区、违章记录、过往出险情况等因素有关。目前各地情况不同,蔚来车型的保费调整幅度不大,将持续关注后续的价格变动。

北京地区某财险公司相关负责人补充说:“目前看,一是保险公司缺乏对新能源车的原始定价数据,出于经营效益的考量,初始阶段定价可能偏高;二是部分新能源车技术不成熟,事故发生率高,赔付率高,多数车险公司出于成本考虑,会提高定价;三是新能源车的配套设备费用高,一定程度上增加了赔付成本。”

 三要素影响保费定价

此前,中国精算师协会曾向财险公司下发了《关于新能源汽车商业保险专属产品基准纯风险保费表测算调整说明》。《说明》中提到,相较传统车险现行的基准保费,新能源车的三者险和车损险基准保费整体下降约0.8%。在车损险费率平滑方面,25万元以下车价的新能源汽车,基准保费一律不上浮;25万元以上车价的新能源汽车,基准保费可以上下浮动。

一家大型保险公司山东分公司负责人介绍,总体来看,新能源车的三者险和车损险基准保费,较现行传统车险的基准保费,整体下降约0.8%。其中,三者险基准保费下降0.1%,车损险基准保费下降1.2%。“最值得注意的是,大约80%的车主,可以享受到降费的好处。”

“基准保费下降并不代表最终的整体保费下降。”对于部分新能源车险涨幅较为明显的情况,有财险公司相关负责人称,影响车险保费定价的三大要素是:基准保费、出险系数和自主系数。这其中前两者是行业通用的,而险企自主系数是较为关键的决定因素。车险定价还取决于所属车型,近一年的出险情况、违章次数,以及险企对所属车型的自主定价系数。针对特斯拉等维修成本较高、售价较高的车型,险企多会选择增加自主定价系数,进而拉升了保费水平。

业内人士表示,按照风险与保费匹配的原则,新能源车险的保障范围明显扩大,保障责任也增加了,保费有一定幅度的上涨实属正常。

 测算会越来越准确

“新能源车险未来的保险定价会不断优化。”中国证券报记者从北京一家4S店的销售人员处了解到,目前所有新能源车保费需要通过全新的系数来计算,保费由原来的统一定价变为一车一价、一人一价。

业内人士表示,对于多次出险索赔及维修成本畸高的新能源车型的车主,保费会有一定程度上涨;对于拥有良好驾驶习惯和安全记录、车辆维修成本合理的车主来说,保费将有优惠。

“随着各大保险公司对于新能源汽车数据的不断累积,未来对新能源汽车风险概率的测算会越来越准确。”上述财险公司相关人士表示,随着新能源车技术的进步以及新能源车保费定价体系的逐渐成熟,保费会更科学,新能源专属保险的优势大于车主承担保费的成本。

中国保险行业协会相关人士对中国证券报记者表示,未来要持续升级理赔服务。车险理赔服务根据新能源汽车特有风险场景,已对理赔相关环节可能涉及的风险点、服务标准和操作规范进行了全面梳理。但以消费者视角,在理赔流程上,与现行的《机动车商业保险示范条款》不会有明显差异。保险业还将针对新能源汽车的风险特性和使用特点,不断优化理赔服务流程,依托科技赋能,推出更多线上化、个性化、差异化的新能源专属理赔服务举措,更好满足不同消费群体的保险理赔服务需求。

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