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产品提前上架  银行理财发力“春节档”

金融投资报 2024-01-31 16:32:18
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金融投资报记者 吉雪娇

龙年春节临近,在消费热潮持续的同时,对于消费者而言,如何在节前打理好“钱袋子”同样备受关注。

近日,金融投资报记者走访成都多家银行网点发现,不少市民纷纷前往咨询,存款产品、短期稳健型理财等热度较高。瞄准配置需求,多家银行及理财公司近期纷纷推出“春节档”理财产品及理财攻略,为市民提供理财建议。

存款产品:3年期利率最高超3.5%

“3年期存款利率是多少?存30万到期有多少利息?”1月30日,在成都成华区一家农商行网点内,成都市民李先生向工作人员了解存款最新信息。

新年伊始,李先生再度开启定存计划。虽然存款利率有所下调,但对于投资偏稳健的他而言,希望能“保本”依然是首选,而在咨询了多家银行后,李先生发现,目前存款产品利率差异较大。同时,令他意外的是,3年期存款利率最高仍在3%以上。

作为“春节档”理财的热门产品,金融投资报记者注意到,在多家股份行及城商行网点,存款产品信息均被放置于醒目位置,同时有不少金融消费者前往咨询。

而随着新一轮存款利率的下调,存款产品利率变动也牵动着储户的心。以国有大行为例,去年12月22日起,1年期、2年期、3年期、5年期定存挂牌利率分别低至1.45%、1.65%、1.95%、2%。

不过,由于各地方银行分行会根据实际情况有差别定价,一般会在总行挂牌公告利率的基础上有所上浮。以成都为例,记者调查发现,各商业银行定期存款的最高利率普遍高于挂牌利率,最终执行年利率可能跟随存入金额多少而变动。

中国银行某网点工作人员向金融投资报记者表示,目前该行3年期、5年期定存利率分别为2.35%、2.4%。

建设银行1年期、2年期、3年期定存最高年利率分别为1.7%、1.9%、2.35%,5年期定存执行利率则没有上浮,最高年利率仍为2%。大额存单方面,最高年利率为2.35%。

股份行方面,由于此前挂牌利率不同,各家股份行调整后的利率水平也有小幅差异。在兴业银行成都某支行,记者了解到,50元起存的定期存款1年期、2年期、3年期、5年期利率分别为1.95%、2.15%、2.6%、2.65%。

总体来看,以城商行、农商行等为代表的中小银行存款利率相对较高。如成都银行某支行,3年期定期存款利率最高为3%。具体来看,3万以下定存1年期、2年期、3年期年利率分别为2.1%、2.45%、2.85%;3万元以上定存1年期、2年期、3年期年利率分别为2.25%、2.6%、3%。

记者在成都农商银行某分理处了解到,1年期、2年期、3年期“满益存”年利率分别为2.25%、2.7%、3.05%;同时,20万起存的大额存单3年期利率则为3.1%。

此外,部分城商行3年期定存年利率达到3.4%至3.5%,5年期则达3.7%至3.8%。

在此情况下,不同银行间的利率分化更为明显。分析人士认为,近期中小银行存款利率短期上扬,主要与年初冲刺“开门红”有关。但从中长期来看,存款利率下调是大势所趋,2024年银行存款利率仍有一定下行空间。

“对于选择存款产品的稳健型投资者而言,在满足流动性需求的情况下,可以优先选择期限相对较长的产品锁定存款利率。”业内人士建议,同时,目前不同银行存款利率差异较大,可结合考虑自身的实际情况,进行灵活的资金配置。

银行理财:稳健型产品受到投资者青睐

随着低利率的持续,今年以来,以稳健型和短期限为代表的银行理财产品也再度受到投资者的青睐。

成都农商银行某分理处工作人员向记者表示,短期理财可以考虑该行天府理财定期1个月净值型理财产品(新客专享),目前业绩比较基准为3.1%至3.2%。如果流动性需求较高,还可以考虑灵活理财,如每日开放净值型理财产品,近七日年化收益率为2.49%。

瞄准投资者的配置需求,近期,多家银行及理财公司纷纷推出春节或年终奖理财攻略,提前上架“春节档”理财产品,并为市民提供理财建议。

总体来看,主流的推荐产品多为现金管理类产品和中短期固收类理财产品,风险等级主要以中低风险(R2)和低风险(R1)为主。收益率方面,较平日同系列理财产品有所上浮,年化收益率大多在2.6%至3%区间。

为何银行及理财公司在春节期间更多推出短期理财?普益标准认为,从受众角度来看,春节前是发放年终奖的时间,很多人会选择将其用于投资理财,以实现财富的增值。银行和理财公司瞄准这一市场需求,推出各类短期理财产品,以提高理财产品的销售量和市场份额。

从收益的角度看,春节期间资金需求量相对较大,很多人会将长期投资的资金暂时抽离出来,用于支付各种开销,此时推出短期型尤其是现金管理类理财产品,可以在满足投资者需求的同时,让投资者获得相对稳定的收益。

从对银行的影响角度来看,春节期间,银行的存款量会有所增加,但同时也面临着其他金融机构的竞争,因此,银行需要采取措施稳定客户并吸引新客户,而推出短期理财产品是一个有效的手段。

中信证券明明FICC研究团队指出,去年12月以来,现金理财收益表现较好,产品七日年化收益中位数及均值提升明显。各类不同期限固收类理财近三个月以来年化收益率也持续提升,而波动率则稳步下降,对应负债端投资者持有体验较好,尤其1天、7天最短持有期等现金理财收益表现突出。此外,新一轮存款降息已经落地,理财性价比凸显,年初有望迎来季节性修复,2024年开门红可期,预计1月理财规模增长6500亿元以上。

分析人士认为,2024年,理财产品收益率可能会继续面临挑战。普益标准指出,由于政策着力于降低存款利率,以及债市可能呈现出震荡偏强的走势,理财产品的配置端压力进一步上升。另外,资产荒的风险仍在持续,部分城投债仓位可能需要寻求其他资产配置替代选择。因此,理财产品的收益率可能会受到这些因素的影响,呈现出更为复杂的波动走势。

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