剑指涉房信贷、代销业务违规 金融机构7月收罚单481张

金融投资网记者 吉雪娇

7月，金融行业严监管仍持续。据不完全统计，截至7月29日，银保监系统当月发布罚单478张，其中，银保监会发布10张，银保监局及银保监分局分别发布194张、277张。从违规原因来看，理财业务、涉房信贷等违规较为集中，此外，代销业务违规仍然存在。

理财业务违规频现

从7月金融机构罚单来看，理财业务违规仍较为集中。7月16日，银保监会发布依法查处4家金融机构违法违规行为通报。其中，3家银行在同业、理财、委托贷款等业务中分别或同时存在风险隔离不到位，理财产品之间、理财产品与自营业务之间的不当交易仍时有发生;产品管理不规范，未完全执行“穿透式管理”要求，部分理财产品未准确登记、报告和披露底层资产信息等问题。

而根据相关罚单，理财业务违规原因亦包括净值型理财产品估值方法使用不准确、理财业务整改转型不符合监管要求、违规调整理财产品收益、理财产品收益兑付不合规等，其中，“净值型理财产品估值方法使用不准确”为首次涉及。在分析人士看来，相关问题并非个例。部分银行以及理财子公司为提高净值型产品比例，违规使用估值方法，令净值曲线过于平滑，净值波动未能真实反映底层资产的价格波动，或存在“以次充好”的可能。对此，银行应吸取经验，加强并规范对理财产品的估值管理。

另一方面，银行还需落实投资者适当性管理制度，切实保护中小投资者权益。就在7月7日，某股份行因风险承受能力评估内控存在缺陷，客户风险承受能力评估结果失真，适当性管理落实不到位被通报。业内人士认为，在资管新规、理财新规下银行转型是大方向，未来监管高压态势有望延续。

涉房信贷监管从严

近年来，监管部门对严防信贷资金入楼市的管控愈加严格，而与此同时，资金投向不合规，为房地产市场违规提供融资等情形依然存在。7月，多家金融机构因信贷资金违规流入房地产市场遭监管重罚。

就在7月27日，上海银保监局连发17张罚单，剑指信贷资金违规流入房地产，对多家金融机构合计罚款910万元。从被罚事由看，主要涉及部分流动资金贷款违规流入房地产市场，此外，还包括发放不符合条件的房地产并购贷款、向项目资本金不足的房地产项目违规提供融资、个人消费贷款违规用于购房等。

此前，7月12日，某股份行被处罚款460万元，亦涉及多项房地产信贷业务违规，包括某笔同业投资房地产企业合规审查严重违反审慎经营规则、部分个人贷款违规用于购房、对部分个人住房贷款借款人偿债能力审查不审慎等。

此外，7月“踩雷”涉房信贷业务的还有北京银行青岛分行“违反房地产行业政策”;江苏赣榆农村商业银行墩后分理处“个人贷款贷后管理不到位，贷款资金流入房地产领域”;广西上思农村商业银行“信贷资金绕道进入房地产”;中原银行鹤壁分行“个人线上经营性贷款流入房地产”等。

在“房住不炒、因城施策”的政策环境下，房地产信贷政策被认为或将持续收紧，后续银行在具体业务操作方面也将更加审慎。6月，银保监会《关于开展银行业保险业“内控合规管理建设年”活动的通知》(以下简称《通知》)要求，授信业务领域，要加强统一授信管理和贷款“三查”力度，夯实资产质量，严防违规新增地方政府隐性债务和资金违规流入股市、房地产等领域，警惕信用债违约风险。

部分机构“踩雷”代销业务

另一方面，从7月金融机构罚单来看，代销业务违规仍然存在。因未按规定开展代销业务，7月，某国有行上海松江区南期昌路营业所、龙源路营业所、陈坊桥营业所收到上海银保监局开出罚款。

此前，某股份行因在代销保险时，存在欺骗投保人、隐瞒与保险合同有关的重要情况等违法违规问题，被银保监会通报。根据通报，该行销售某消费型意外保障计划时，销售人员称该产品的医药费报销“两边拿钱，跟医社保不会冲突”，与监管备案的保险条款不符，夸大保险责任，欺骗投保人。

据不完全统计，今年以来，已有超过10家银行因代销业务违规被监管开出罚单或采取责令改正措施，主要涉及销售人员无从业资格、宣传推介材料不符合规定、未建立内控机制、片面夸大产品收益等问题。

对此，监管亦持续关注。《通知》明确，要严格执行销售适当性与可回溯管理，加强消费者教育，严格区分公募与私募、委托与自营等，防止误导消费者购买与其风险承受能力不相匹配的金融产品，严禁以多人集合等方式变相降低投资门槛;同时，要加强银行业保险业销售从业人员管理，切实规范从业人员的销售行为。持续整治不合理和违规收费，对人民群众反映强烈的误导销售、捆绑搭售、霸王条款等违规问题加大治理和问责力度。